Waar we eerder onze rente het liefst zo lang mogelijk vast wilden zetten, kiezen we nu steeds vaker voor kortere renteperiodes. Net zoals dat we niet te lang ‘vast willen zitten’ aan energiecontracten of internetproviders, blijven we ook met onze hypotheekrente graag flexibel. Het is dan ook heel prettig dat deze mogelijkheid er is. Het enige waar je wel even bij stil moet staan, is dat er voor het afsluiten van een hypotheek voor minder dan tien jaar, gerekend wordt met een toetsrente.
Lagere rente
Een korte rentevaste periode (periode korter dan 10 jaar), kan qua hoogte van de rente ontzettend voordelig zijn. In de regel geldt namelijk dat hoe korter de periode, hoe lager de rente. Dit is één van de redenen waarom korte rentevaste periodes zo interessant zijn. Let wel, bij de berekening van de maximale hypotheeksom, wordt gerekend met een toetsrente. De toetsrente wordt vastgesteld door de Autoriteit Financiële Markten en wordt ieder kwartaal opnieuw bepaald.
Toetsrente op 5%
Dat er voor korte rentevaste periodes wordt gerekend met een toetsrente, lijkt in eerste instantie waarschijnlijk geen probleem. Echter is de toetsrente vaak stukken hoger dan de rente die je zou gaan betalen wanneer je de hypotheek voor bijvoorbeeld vijf jaar zou vastzetten.
Op dit moment is de toetsrente waarmee de hoogte van je hypotheek wordt bepaald, vastgesteld op 5%. Dat kan in deze periode van extreem lage rentestanden een verschil opleveren van wel 4 procent ten opzichte van de rente die je daadwerkelijk gaat betalen. Het kan dus zijn dat jij je jezelf wellicht te rijk hebt gerekend. Want met een toetsrente van 5% kun je veel minder lenen dan je had gedacht.
Deze hoge toetsrente is er natuurlijk wel met een reden. In eerste instantie is het ter bescherming van jou als koper. Wanneer de hoogte van jouw hypotheek is gebaseerd op een (extreem) lage rente, dan zit je met die lage rente aan je financiële plafond. En als je al aan je plafond zit, dan bestaat de kans dat je uiteindelijk je maandlasten niet meer kunt betalen wanneer de rente, en dus ook jouw maandlasten, gaat stijgen. De toetsrente zorgt ervoor dat jij een buffer hebt op het moment dat de rente stijgt.
Hoe wordt de toetsrente bepaald?
Ten eerste is het goed om te weten dat de overheid heeft besloten dat de toetsrente nooit lager mag zijn dan 5%. Dus ook al komt de toetsrente middels de berekening onder de 5%, dan is de toetsrente alsnog 5%.
De hoogte van de toetsrente wordt berekend door het gewogen gemiddelde te nemen van de rente van de annuïtaire hypotheek met een rentevaste periode van tien jaar, aangeboden door de zes grootste hypotheekverstrekkers
Vragen? Wij staan voor je klaar!
Heb jij vragen over rentevaste periodes, de toetsrente, of andere woon-gerelateerde zaken? Het Team van Hofstede & Kamp makelaars staat voor je klaar! Neem gerust contact met ons op, wij helpen je graag op weg.